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信托产品信托产品市场评论

信托频频“联姻”保险 保险金信托购买需谨慎

2018-10-31 10:26   来源:鑫风口一站式高端理财平台及理财师平台   微信公众号:鑫风口/xfkoucom


  信托频频“联姻”保险 保险金信托购买需谨慎随着金融市场跨领域合作的加深,此前鲜见的“信托+保险”正逐渐成为信托固有资产投资的一道亮丽风景。分析人士表示,信托公司看好未来人寿保险领域的发展是投资险企的主要原因。而随着这种合作扩容,未来理财市场上保险资金配置信托、保险金信托等信保项目将愈来愈多。

  信托公司加大配置险企股权

  近期,信托公司投资保险公司股权的案例正逐渐增多。日前,银保监会网站披露,同意利安人寿3个月前提出的变更股东方案,即同意江苏信托受让多家公司股份,成为利安人寿第一大股东,持股22.79%。

  事实上,最近一段时间,“信托+保险”的联姻已引起市场关注。此前陕国投信托披露,决定斥资5808万元受让永安保险部分股份,完成后将成为永安保险第五大股东。数据显示,截至目前,国民信托为汇丰人寿并列第一大股东,中泰信托持有都邦财险19.07%的股份,北方信托持有渤海财险13.54%的股份,重庆信托持有农银人寿10.34%的股份。此外,山东信托、吉林信托、中江信托、安信信托、粤财信托、上海信托还分别参股了泰山财险、中融人寿、天安财险、渤海人寿、珠江人寿和上海人寿。


信托频频“联姻”保险 保险金信托购买需谨慎


  资深信托研究员袁吉伟对记者表示,信托公司投资保险公司股权,是其固有资产的一种配置策略。“总体来说,信托业对人寿保险领域未来的发展前景还是相对看好的,利用固有资金投资保险公司股权也是进行长期股权配置的一种渠道。”袁吉伟表示,除了资金配置外,从业务角度看,信托公司与保险公司的股权合作,也有利于实现保险资金配置信托、保险金信托等其他信保合作。

  不过,尽管信托公司加大配置险企股权间接会作用到信托业务,但在严监管以及保险资金运用的严要求背景下,袁吉伟认为,这并不是信托转型的表现或者方向。“今后,信托和保险的业务合作肯定会越来越多,但是相互持股这种案例可能还是少数。一方面是因为信托牌照本身有限,现有部分大型保险机构都已入股信托公司;另一方面,尽管信托公司多数看好保险行业发展,但现在保险市场竞争越来越激烈。通过持股的形式投资,前期资本投入较大,对信托公司资本水平要求较高。并不是所有信托公司都玩得起这种‘游戏’。”

  对于信托公司取得保险牌照的难度,袁吉伟认为,虽然严监管下保险牌照审批仍然比较严格,但信托公司作为合规金融机构,在申请保险牌照方面还是相对具有优势的。不过,每个项目都存在各自特性,具体还要看监管部门的审批进度。

  投资者需注意不确定性风险

  据了解,目前信保合作主要有三种业务类型:第一种是股权投资;第二种是保险资金对接信托资产,拓展保险资金的运用渠道;第三种是金融产品信托,比如保险金信托。其中,由于保险金信托是高净值人士资产配置的重要组成部分,个人投资者较为关注。

  所谓保险金信托,是委托人以人寿保险金请求权作为信托财产而设立的信托,通过对保险金的专业化管理,实现信托人保险利益财产的风险保护,避免不适当纠纷,从而促进增收节支,细水长流。

  业内专家表示,保险金信托融合了人寿保险与家族信托的特征。一方面,保险金降低了普通家族信托的高门槛压力,比如此前平安信托定制型家族信托1000万元起步,专享型家族信托3000万元,而保险金信托则100万元门槛。另一方面,又以信托形式帮助保险金在受益对象的代际传承上取得了突破,真正实现了跨代投保。

  不过,保险金信托的好处虽然较多,但买多少、怎么买都有讲究。用益信托研究专家指出,投资者需结合自己的家庭实际经济能力决定保险金信托的购买种类、缴费年限以及额度,同时也要认识到未来可能存在的变数,提前做好预案。比如因多种变故造成不能续费的风险,以及出现非意外性减损导致的退保损失等。并且,还要考虑投保人中途意外离世造成的保单变遗产,可能引发的家人纷争等。


(文章来源:上海金融报)